Termes hypothécaires que vous devez connaître lorsque vous achetez ou vendez une maisonQue vous achetiez ou vendiez une maison, il existe des « termes hypothécaires » spécifiques qu’il est essentiel de comprendre. Le processus hypothécaire peut être intimidant, et ce n’est pas étonnant, puisque vous essayez de vous qualifier pour ce qui est probablement le prêt le plus important que vous ayez jamais demandé.
Heureusement, avec suffisamment de recherche et un prêteur utile, vous pouvez faire comme tant d’autres l’ont fait avant vous et naviguer avec succès le chemin pour devenir propriétaire d’une maison.
Vous trouverez ci-dessous une liste de trente-cinq termes hypothécaires courants qui vous seront utiles dans le traitement de votre demande de prêt. Vous les verrez tous, sinon la plupart, avant d’avoir terminé ! Lorsque vous achetez une maison, il est primordial de comprendre le processus de prêt.
Il appartiendrait à tout acheteur de poser des questions à un prêteur avant de prendre un engagement financier, quel qu’il soit. Les acheteurs et les vendeurs devraient toujours avoir une bonne compréhension des termes de l’immobilier ainsi que du jargon hypothécaire pertinent.
AmortissementIl s’agit du terme qui décrit la façon dont votre prêt est remboursé au fil du temps, les intérêts et le capital étant remboursés à des taux différents et à des moments différents, tandis que vos versements mensuels demeurent constants.
Vous paierez généralement plus d’intérêts et moins d’intérêts sur votre capital au cours des premières années de votre prêt hypothécaire, même si vos versements mensuels demeureront constants. La durée de votre prêt hypothécaire déterminera le montant des intérêts que vous paierez sur la durée du prêt.
Selon votre situation, vous voudrez peut-être que la durée de votre prêt soit plus ou moins longue.
ÉvaluationL’évaluation est ce qui indique au prêteur la valeur d’une maison. Elle doit être effectuée par un évaluateur agréé. Le prix d’évaluation doit être semblable au montant que vous offrez sur la maison pour être admissible à une hypothèque. Les prêteurs engagent des évaluateurs indépendants pour vérifier qu’une propriété vaut le prix qu’un acheteur paie pour l’acquérir.
Les évaluateurs sont des êtres humains, comme nous tous. Parfois, ils peuvent faire une erreur et évaluer un bien de manière incorrecte. Les acheteurs peuvent être dans une position où ils ont besoin de contester une mauvaise évaluation immobilière. Il n’est pas facile de contester une évaluation, mais cela peut se faire lorsque vous avez un agent immobilier de premier plan dans votre coin.
Taux annuel en pourcentage (TAP)Le TAP vous indique le coût d’un prêt, y compris le taux d’intérêt du prêt et le coût de sa garantie. Le TAP peut être un bon moyen de comparer les coûts des prêts d’un programme de prêt à un autre.
Une fois que votre demande de prêt et les documents ont été examinés et approuvés par le tarificateur, ils indiqueront que la clôture de votre prêt est claire afin que vous puissiez obtenir votre financement. L’ouïe » claire à clore sera une musique aux oreilles de l’acheteur et du vendeur, surtout lorsqu’une transaction immobilière a le hoquet de quelque nature que ce soit.
Frais de clôtureLes frais de clôture sont les coûts que vous engagez lors de l’achat de la maison au-delà de votre mise de fonds, comme les frais hypothécaires, l’évaluation, etc. On s’attend à ce que vous couvriez les frais de clôture ainsi que l’acompte, de sorte que vous devez établir un budget en conséquence.
Parfois, dans les transactions immobilières, les acheteurs demanderont au vendeur de couvrir une partie des frais de clôture. Dans le monde de l’immobilier, on parle alors de crédit de concession du vendeur ou de crédit de frais de clôture.
Prêt de construction Bien souvent, lorsque les acheteurs achètent une nouvelle maison, ils doivent obtenir un prêt de construction s’ils n’achètent pas directement d’un constructeur. Par exemple, lorsque vous achetez un terrain pour construire votre propre propriété sur mesure. Les prêts à la construction fonctionnent différemment des prêts hypothécaires traditionnels, et vous devriez être familier avec les nuances.
Ratio dette/revenuVotre ratio dette/revenu est votre revenu brut divisé par votre dette à la consommation mensuelle – utilisé par les prêteurs pour déterminer le montant de la maison que vous pouvez acheter. Si vous avez trop de dettes à la consommation par rapport à votre revenu, il sera plus difficile d’obtenir un excellent prêt.
Les prêteurs se fondent sur le ratio d’endettement pour déterminer la probabilité que vous rembourserez le prêt.
Capitaux propresCombien de votre maison vous possédez par rapport à ce que le prêteur détient. Plus vous remboursez votre prêt, plus vous avez de capitaux propres. Par exemple, si votre maison vaut 400 000 $ et que le solde de votre prêt est de 200 000 $, vous avez 50 % de la valeur nette de la propriété.
EntiercompteLa plupart des prêteurs exigent que vous approvisionniez un compte séquestre pour vos impôts fonciers et votre assurance habitation. Le prêteur utilisera ce compte pour payer ces frais. Une autre forme d' »entiercement » est l’argent qu’un agent immobilier ou un avocat détient dans un compte à titre de garantie que vous effectuerez selon les termes du contrat d’achat.
Dans de nombreux États, un acompte de cinq pour cent est communément versé dans un compte séquestre. Ces sommes sont comptabilisées au moment de la clôture.
Un autre terme hypothécaire que l’on connaît bien est la retenue de garantie. Une retenue d’entiercement se produit lorsqu’une obligation quelconque dans un contrat immobilier n’a pas été exécutée. La retenue de garantie permet de s’assurer que la responsabilité sera assumée.
Par exemple, si une fosse septique tombe en panne, il peut y avoir une retenue pour s’assurer qu’un nouveau système est complété par le propriétaire de la maison. Très souvent, les banques retiennent les vendeurs 1,5 fois l’estimation du remplacement.
Fannie Mae et Freddie MacFannie Mae et Freddie Mac sont des organismes parrainés par le gouvernement qui offrent des prêts hypothécaires abordables aux emprunteurs à revenu faible et moyen. Ces organisations participent à plus de 90 % des prêts hypothécaires aux États-Unis.
Hypothèque de la FHA – Hypothèque garantie par l’Association fédérale de l’habitation (FHA) – offre généralement des taux raisonnables aux emprunteurs admissibles, comme ceux qui cherchent à acheter leur première maison. L’un des avantages d’un prêt FHA est la possibilité de verser une mise de fonds de 3,5 %. Une mise de fonds moins élevée est attrayante pour de nombreux acheteurs d’une première maison qui n’ont pas économisé une somme d’argent importante.
Score FICOLes prêteurs utilisent le pointage de crédit pour déterminer le type d’hypothèque auquel vous êtes admissible. Votre pointage de crédit a un impact significatif sur votre taux d’intérêt. Il est tout à fait logique pour les acheteurs de travailler à l’augmentation de leur pointage de crédit avant d’acheter une maison. Votre pointage de crédit peut avoir une incidence importante sur les conditions de prêt que vous recevez à titre d’emprunteur.
Prêt hypothécaire à taux fixeUn prêt hypothécaire à taux fixe pendant toute la durée du prêt, ce qui signifie que votre taux d’intérêt et votre capital ne changeront jamais tant que vous n’aurez pas remboursé le prêt. Un prêt à taux fixe est l’un des produits de prêt les plus populaires. La plupart des prêts hypothécaires à taux fixe ont une durée de dix, quinze, vingt ou trente ans.
Au cours des dernières années, toutefois, un nombre beaucoup plus important de prêteurs souscrivent des modalités de prêt personnalisées qui permettent aux emprunteurs de choisir des durées de prêt hypothécaire plus inhabituelles. Souvent, le remboursement d’un prêt hypothécaire aux alentours d’une date précise, comme la retraite, devient de plus en plus courant.
Prêt JumboUn prêt Jumbo est un prêt hypothécaire trop important pour être titrisé ou garanti par FannieMae ou FreddieMac – dans la plupart des endroits, le prêt jumbo est considéré comme supérieur à une hypothèque de 484 350 $. Dans certaines régions du pays comme Washington DC et la Californie, où l’immobilier est coûteux, la limite de prêt est de 726 525 $.
Une fois que vous commencez à demander un prêt jumbo, vous entrez dans un territoire différent de celui où vous chercheriez à obtenir un montant de prêt plus standard. Vous devrez peut-être trouver des prêteurs spécialisés et vous devriez certainement consulter un agent immobilier qui connaît bien les maisons de luxe.
Estimation de prêtUne estimation de prêt est un document de trois pages qui couvre les détails de votre prêt, y compris les frais de clôture, le taux d’intérêt et le montant du prêt. Les estimations de prêts sont fournies aux emprunteurs, de sorte qu’ils ont une bonne compréhension de ce que leur prêt va coûter exactement. Il vous permet de comparer les coûts de différents prêteurs.
Le coût de ce que vous paierez avec un prêteur par rapport à un autre devrait être un facteur important dans le choix d’un prêteur. Jetez un coup d’œil à tous les conseils pour choisir l’institution financière qui répondra le mieux à vos besoins hypothécaires.
L’estimation d’un prêt hypothécaire est l’un des termes les plus essentiels à comprendre.
Créateur de prêtFaire en sorte que les gens ne comprennent pas ce que fait un créateur de prêt. Ils sont le service à la clientèle de l’opération du prêteur, qui est la personne qui facilite votre demande de prêt et vous accompagne jusqu’à la clôture.
FPG de prêt à partir des FPG de prêt
Programme de prêtIl existe différents types de programmes de prêts auxquels vous pouvez participer en fonction de vos besoins et de vos qualifications, tels que les prêts hypothécaires standard, les programmes de prêts à faible mise de fonds et d’autres types de prêts. La plupart des acheteurs de maison bénéficieront de la recherche de tous les différents programmes de prêts disponibles sur le marché. Il se peut que vous soyez admissible à un programme qui peut vous faire économiser beaucoup d’argent ou vous aider à obtenir la maison de vos rêves.
Par exemple, il existe de nombreux types de prêts pour l’achat d’une première maison qui valent la peine d’être explorés.
Ratio prêt/valeurCombien d’argent vous avez investi dans l’achat d’une maison par rapport au montant que vous recevez du prêteur. Donc, pour faciliter les mathématiques, c’est que vous mettez de côté dix pour cent de votre propre argent, vous auriez un ratio prêt/valeur de 90-10.
Relevé de remboursement d’hypothèqueUn relevé de remboursement d’hypothèque est un document de votre prêteur qui calculera le solde de votre solde hypothécaire, y compris tous les frais. Essentiellement, il vous indique le montant que vous devez rembourser sur votre prêt hypothécaire.
Un remboursement hypothécaire sera nécessaire lorsque vous vendrez votre maison. Le document comprendra le capital restant dû sur le prêt et tout intérêt couru jusqu’à la date de remboursement. Les prêteurs commandent ce document avant la fermeture.
Points Un point est un terme hypothécaire qui représente un pour cent du montant du prêt. Par exemple, si vous avez un prêt de 300 000 $, un point serait 3 000 $. Il est essentiel que les emprunteurs comprennent quand ils doivent payer des points ou non.
En général, il est préférable de payer des points lorsque vous savez que vous serez dans une maison pour une période plus longue. Lorsque vous payez des points, votre taux d’intérêt baisse. Si vous ne payez pas de points, le taux d’intérêt sera plus élevé. Vous devez donc calculer la différence de paiement pour connaître la période de récupération.
Les pré-paiements sont des frais que vous payez régulièrement à l’avance pour vous assurer de pouvoir payer les factures nécessaires à temps, comme votre assurance habitation et vos impôts fonciers. Vous versez de l’argent dans un compte séquestre jusqu’à l’échéance de ces factures, de sorte que vous êtes assuré d’avoir suffisamment de fonds pour couvrir les frais.
Pré-qualifié vs pré-approuvéL’une des choses les plus importantes que les acheteurs de maison doivent comprendre est que pré-qualifié et pré-approuvé pourrait être deux termes hypothécaires différents selon le prêteur. Dans de nombreuses institutions financières, pré-approuvé pour un prêt hypothécaire et pré-qualifié ne signifie pas la même chose.
En règle générale, vous voulez être pré-approuvé. Avec une pré-approbation, le prêteur vérifie votre revenu, votre emploi et votre pointage de crédit. Dans certains cercles de prêt, une préqualification signifie simplement que vous êtes qualifié pour emprunter un certain montant d’argent en fonction de ce que vous dites au prêteur. Il n’y a pas de vérification.
Pour rendre les choses encore plus confuses, un pourcentage de prêteurs intervertissent ces deux termes hypothécaires comme étant les mêmes. Une erreur importante commise par l’acheteur d’une première maison est de ne pas faire l’objet d’une vérification financière avant d’examiner les maisons.
Paiement du capitalMontant de votre versement hypothécaire mensuel qui sert à rembourser le capital de votre prêt. Beaucoup d’emprunteurs choisissent de mettre de l’argent supplémentaire lorsqu’il est disponible pour rembourser le capital. Pendant la durée du prêt, le versement de fonds supplémentaires peut réduire considérablement les intérêts que vous payez pendant toute la durée du prêt.
Assurance hypothécaire privéeL’assurance hypothécaire privée est un terme que vous devez comprendre. Vous devrez habituellement payer une assurance hypothécaire privée lorsque vous versez moins de 20 % de votre mise de fonds pour votre maison. Une fois que vous aurez atteint 20 % de la valeur nette de votre maison, vous voudrez annuler votre PMI.
L’assurance hypothécaire privée est un frais qui profite à votre prêteur et à personne d’autre. Bien qu’il vous ait permis d’entrer dans la maison au début, il n’y a pas d’autre avantage que celui de posséder une maison. Vous voudrez mettre fin à ces frais inutiles dès que vous le pourrez.
Certains emprunteurs chercheront à éviter de payer une assurance hypothécaire privée en optant pour un programme de prêt non conventionnel.
ProcesseurL’agent hypothécaire est la personne qui s’occupe de tous les détails de votre dossier pour obtenir le prêt. Ils vérifient les détails et s’assurent que tout est en ordre avant de s’adresser au tarificateur.
Taux bloquéLes taux d’intérêt fluctuent quotidiennement. Pour vous assurer d’obtenir un taux d’intérêt précis à long terme, vous devez obtenir de votre prêteur un taux fixe. Lorsque les taux d’intérêt semblent indiquer qu’ils pourraient augmenter, il devient plus critique pour un emprunteur de bloquer son taux d’intérêt. S’il semble que les taux d’intérêt ont tendance à baisser, certains emprunteurs voudront peut-être attendre avant de bloquer.
Taux officiel d’escompte est une excellente source d’information sur ce que vous devez savoir au sujet des verrouillages de taux.
Prêt hypothécaire inverséUn prêt hypothécaire inversé est un type de prêt hypothécaire où vous avez accès à la valeur nette de votre maison pour obtenir de l’argent maintenant. Habituellement, les propriétaires âgés qui ont une valeur nette importante dans leur maison choisissent une option. L’âge minimum pour obtenir un prêt hypothécaire inversé est de soixante-deux ans.
Les emprunteurs doivent s’assurer de choisir un prêteur de bonne réputation lorsqu’ils obtiennent un prêt hypothécaire inversé. De nombreux usuriers travaillent dans le secteur des prêts hypothécaires inversés.
Assurance titresDe tous les termes hypothécaires les plus courants, l’assurance titres est peut-être le plus important à bien comprendre. L’assurance titres est une police d’assurance que vous devez souscrire pour que votre compagnie de titres couvre les pertes qui résultent d’un vice de titre.
Il existe deux types d’assurance titres. Une police de prêteur et une police de propriétaire. Les prêteurs ont toujours une assurance titres. La police du propriétaire est facultative. En tant que trente-trois vétérans de l’industrie immobilière, je peux vous dire que cela vaut incontestablement la peine de payer des frais uniques.
Si vous étiez impliqué dans une réclamation d’assurance titres sans couverture, vous pourriez perdre des dizaines de milliers de personnes, voire beaucoup plus.
La vérité dans les prêtsLa vérité dans les prêts est un mandat fédéral que tous les établissements de crédit sont tenus par la loi de respecter. Il y a plusieurs aspects essentiels à la réglementation Truth In Lending, y compris la divulgation adéquate des taux d’intérêt, la façon de faire la publicité des prêts hypothécaires ainsi que d’autres aspects du processus de prêt. Ces règlements bancaires ont été mis en œuvre pour protéger les consommateurs contre les fraudes potentielles.
Hypothèque VALe prêt hypothécaire VA est un prêt partiellement garanti par l’Administration des anciens combattants pour les anciens combattants, les militaires en service et certains conjoints de militaires en service. Si vous êtes admissible, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire qui exige une mise de fonds nulle et un taux d’intérêt raisonnable.
Il y a, bien sûr, certaines qualifications que vous devez posséder pour obtenir un prêt d’AV, y compris servir ou avoir servi dans l’armée. Jetez un coup d’oeil à tous les avantages d’un prêt d’AV.
Taux variableAussi connu sous le nom de prêts hypothécaires à taux variable, les prêts hypothécaires à taux variable offrent un taux d’intérêt fixe pour une période de temps précise, puis le taux s’ajuste à un moment donné. Par exemple, vous pourriez obtenir un prêt qui est amorti sur une période de trente ans, mais qui n’est fixe que pour les cinq premières années. la cinquième année, le taux d’intérêt pourrait fluctuer à la hausse ou à la baisse selon l’endroit où se trouvent les taux d’intérêt à ce moment-là.
Les prêts hypothécaires à taux variable ont tendance à profiter aux emprunteurs qui n’ont pas l’intention de rester dans une maison pendant une longue période de temps.
TarificationQue sont la tarification et un tarificateur ? Le tarificateur est celui qui décidera si vous obtenez le prêt ou non en vérifiant votre crédit, vos actifs et votre revenu. Les souscripteurs sont un élément essentiel de la fonction de la plupart des grands prêteurs.
USDA MortgageLes prêts hypothécaires qui sont garantis par le département de l’Agriculture des États-Unis sont connus sous le nom de prêts USDA. Ces prêts sont généralement offerts aux acheteurs des régions moins industrialisées afin d’encourager l’accession à la propriété dans les régions rurales. Si vous êtes admissible, vous pouvez payer aussi peu que zéro pour votre mise de fonds.
Les ventes à découvert sont de plus en plus fréquentes en période économique difficile, lorsque les emprunteurs ne sont pas en mesure de faire face à leurs paiements hypothécaires.
Vente à découvertUne vente à découvert est une vente à découvert lorsque le prix de vente de la propriété est inférieur au montant des prêts dus sur la propriété. Pour qu’une vente à découvert ait lieu, tous les titulaires de privilège doivent accepter de prendre moins que le montant qui leur est dû pour la dette.
Les ventes à découvert sont de plus en plus fréquentes en période économique difficile, lorsque les emprunteurs ne sont pas en mesure de faire face à leurs paiements hypothécaires. Les ventes à découvert ont été monnaie courante pendant le ralentissement économique de 2007 à 2012.
Des questions ? Demandez à votre agent immobilier ou à votre prêteurPersonne ne s’attend à ce que vous connaissiez le processus hypothécaire à fond, et encore moins la définition de chaque terme que vous rencontrez. Si vous avez des questions au sujet d’un terme quelconque, que vous trouvez en faisant des recherches hypothécaires ou au cours du processus de demande, il suffit de les poser à votre agent ou à votre prêteur. Les deux sont là pour vous aider à naviguer dans le processus de prêt efficacement et avec succès.
Beaucoup d’emprunteurs auront les mêmes questions que vous. Voici quelques-unes des questions les plus fréquemment posées sur les prêts hypothécaires. Ne soyez pas timide quand il s’agit de bien gérer le processus de prêt.
Dernières réflexionsQue vous soyez acheteur, vendeur ou agent immobilier, il est essentiel d’avoir au moins une compréhension générale de tous ces termes hypothécaires courants. Plus vous en saurez, mieux vous vous porterez dans votre prochaine transaction immobilière. Espérons que l’information hypothécaire ci-dessus a été plus qu’utile.
D’autres ressources hypothécaires qui valent la peine d’être examinées
* Pourquoi une hypothèque de 15 ans n’aurait-elle pas de sens – songez-vous à obtenir une hypothèque de 15 ans plutôt qu’une hypothèque de 30 ans ? Il est possible que ce ne soit pas une si bonne idée. Voyez pourquoi cela pourrait ne pas avoir de sens pour vous sur le plan financier.
* Faits que les acheteurs d’une première maison devraient savoir – apprenez certaines des choses les plus courantes qu’un acheteur rencontrera lors de l’achat de sa première propriété.
* Ce qu’un acheteur doit examiner sur un formulaire de divulgation – se familiariser avec ce qui doit être examiné sur le formulaire de divulgation d’un vendeur.
* Ce qu’il faut savoir sur les frais de clôture en tant qu’acheteur et vendeur – voir une mise à jour sur qui paie les frais de clôture dans une transaction immobilière.
* Ce qu’il faut savoir sur les prêts à la construction – apprenez ce que vous devez savoir quand vous obtiendrez un prêt hypothécaire pour construire une maison.utiliser ces ressources supplémentaires d’autres professionnels de l’immobilier pour prendre les meilleures décisions possibles lors de l’achat d’une maison.
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